México prepara un nuevo intento por acelerar los pagos digitales y disminuir la dependencia del efectivo. La propuesta de Ley de Economía Digital impulsada por el gobierno de Claudia Sheinbaum plantea aprovechar la infraestructura de SPEI y CoDi para facilitar cobros desde teléfonos celulares, incorporar a pequeños negocios al sistema financiero y extender los medios electrónicos de pago a operaciones gubernamentales.
La iniciativa forma parte del paquete de reformas económicas enviado al Congreso en septiembre. La propia Presidencia ha señalado que uno de sus objetivos es disminuir el efectivo, simplificar los pagos electrónicos y favorecer la formalización de la economía.
El reto es considerable: de acuerdo con las cifras expuestas por el titular de la Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones, José Antonio Peña Merino, 85% de las operaciones menores a 500 pesos todavía se realizan en efectivo.
De efectivo a celular: ¿qué propone la Ley de Economía Digital?
Uno de los principales objetivos es convertir al teléfono celular en una herramienta cotidiana para pagar y cobrar sin necesidad de instalar infraestructura compleja.
La estrategia busca aprovechar dos sistemas que México ya tiene disponibles: el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) y CoDi.
SPEI es administrado y operado por Banco de México y permite enviar y recibir transferencias electrónicas entre cuentas de diferentes instituciones financieras en territorio nacional.
Su escala es considerable. Las estadísticas de Banxico muestran que durante junio de 2026 se procesaron alrededor de 782.3 millones de operaciones SPEI, con un monto de 21.9 billones de pesos bajo la serie de transferencias electrónicas nacionales.
“México está en un lugar realmente privilegiado”, sostuvo Peña Merino al referirse a la infraestructura existente y compararla con los sistemas desarrollados en países como India y Brasil.
Pequeños negocios podrían cobrar mediante códigos QR
La propuesta pone especial atención en micro y pequeños comercios, así como en trabajadores independientes que actualmente operan principalmente con efectivo.
El esquema presentado contempla diferentes alternativas. Un negocio podría colocar un código QR estático para que el consumidor lo escanee, ingrese el monto y autorice el pago; generar el código directamente desde un teléfono o utilizar una pantalla que produzca uno diferente para cada operación.
La intención es disminuir las barreras tecnológicas para aceptar pagos electrónicos.
Para pequeños negocios, el cambio también abre otra dimensión financiera: para utilizar estos mecanismos necesitan incorporarse al sistema bancario.
Bancarización podría abrir la puerta al crédito
El gobierno plantea facilitar la apertura remota de cuentas bancarias básicas mediante una identificación y trabaja con la Secretaría de Hacienda, Banco de México y las instituciones financieras para revisar los límites de operación aplicables cuando estas cuentas reciban transferencias digitales.
La bancarización tiene consecuencias que van más allá de sustituir billetes por transferencias.
Contar con una cuenta permite construir un registro de ingresos, pagos y movimientos financieros. De acuerdo con el planteamiento gubernamental, esa incorporación podría facilitar posteriormente el acceso a otros productos, incluido el crédito.
La iniciativa debe analizarse, sin embargo, como una propuesta en proceso legislativo. Su implementación concreta dependerá del texto que apruebe el Congreso y de las disposiciones que posteriormente correspondan a las autoridades financieras.
¿Por qué el gobierno quiere reducir el uso de efectivo?
La administración de Sheinbaum ha identificado varios objetivos alrededor de la digitalización: simplificar operaciones, reducir determinadas comisiones, aumentar la seguridad y favorecer la formalización económica.
Desde la presentación del Paquete Económico 2027, la Presidenta señaló que la intención es que cada vez más pagos puedan realizarse electrónicamente y de manera sencilla.
El registro digital de una transacción también aumenta su trazabilidad, uno de los elementos que el gobierno considera relevantes para reducir espacios de irregularidad y avanzar en la formalización.
Sheinbaum también ha planteado que digitalizar procedimientos puede reducir tiempos en la relación entre ciudadanos y gobierno.
“Al hacerlo digital, eso pues nos permite inclusive acelerarlos”, afirmó.
Gobierno también deberá adoptar pagos digitales
La transformación planteada no se limitaría al comercio privado.
La Ley de Economía Digital contempla que las instituciones gubernamentales amplíen la utilización de medios digitales para recibir pagos.
Para la administración pública, la trazabilidad de las operaciones puede facilitar el seguimiento de recursos y disminuir procesos que actualmente requieren efectivo.
El gobierno también busca aumentar la utilización de CoDi, un sistema cuya adopción ha sido limitada frente a la escala alcanzada por otras formas de transferencias electrónicas.
La propia Sheinbaum había reconocido desde 2025 que CoDi no había conseguido un uso generalizado y señaló las comisiones de otros mecanismos digitales como uno de los problemas que buscaba atender su administración.
La meta inicial: llevar los pagos digitales al 50%
De acuerdo con la exposición presentada por Peña Merino, el gobierno trabaja con Banco de México bajo un escenario inicial de alcanzar una adopción de pagos digitales de 50% durante el primer año.
El planteamiento adquiere dimensión al contrastarlo con el dato presentado por el funcionario: actualmente 85% de las operaciones menores a 500 pesos se realizan en efectivo.
La información proporcionada no detalla la metodología con la que se medirá ese 50% ni establece que la meta corresponda exclusivamente a las operaciones inferiores a 500 pesos, por lo que ambos porcentajes no deben interpretarse como directamente equivalentes.
Las instituciones financieras tienen, según la exposición gubernamental, diciembre como horizonte para implementar las capacidades relacionadas con el esquema, aunque algunas habrían anticipado que podrían estar listas antes de El Buen Fin. El gobierno prevé que durante la primera mitad de noviembre pueda comenzar a extenderse el cobro mediante CoDi en comercios.
Del efectivo a los datos financieros
La Ley de Economía Digital plantea una transformación que puede alcanzar tres áreas al mismo tiempo: pagos, bancarización y formalización.
Para un pequeño negocio, aceptar transferencias mediante QR puede reducir la dependencia del efectivo; abrir una cuenta incorpora sus operaciones al sistema financiero y generar un historial de movimientos puede ampliar la información disponible para acceder posteriormente a productos financieros.
El cambio también plantea desafíos. La adopción dependerá de que pagar digitalmente resulte suficientemente sencillo para consumidores y comercios, de las condiciones establecidas por las instituciones financieras y de que el sistema pueda competir con una característica difícil de sustituir del efectivo: su aceptación prácticamente universal.
Con 85% de las operaciones inferiores a 500 pesos todavía realizadas en efectivo, el desafío financiero de la propuesta no consiste únicamente en habilitar la tecnología. SPEI ya cuenta con una infraestructura de enorme escala; el objetivo ahora será conseguir que los pagos digitales lleguen a las transacciones cotidianas de menor monto y a los negocios que permanecen fuera o en los márgenes del sistema financiero.
