Recibir una herencia puede modificar las finanzas personales de una familia, pero disponer inmediatamente del dinero o los bienes no necesariamente es la mejor decisión. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda definir primero qué se quiere lograr con ese patrimonio y evaluar alternativas como pagar deudas, fortalecer el fondo de emergencia, invertir o destinar recursos al retiro.
En información publicada en la revista Proteja su Dinero, la Comisión aborda las dos caras de una sucesión: la importancia de elaborar un testamento para determinar el destino del patrimonio y las decisiones financieras que enfrentan quienes eventualmente reciben una herencia.
¿Qué hacer con el dinero de una herencia?
La primera decisión no tiene que ser invertir.
Antes de utilizar los recursos, Condusef plantea identificar objetivos y revisar la situación financiera personal. Una herencia puede utilizarse para resolver compromisos pendientes o fortalecer áreas que reduzcan la vulnerabilidad económica de una familia.
Entre los posibles destinos están:
- Pagar deudas, particularmente cuando representan una carga para las finanzas personales.
- Reforzar un fondo de emergencia.
- Financiar una meta previamente definida.
- Reservar una parte del patrimonio para inversión.
- Fortalecer el ahorro para el retiro.
La Comisión señala que tampoco es necesario destinar toda la herencia a una sola alternativa ni invertirla inmediatamente.
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CETES, fondos de inversión o retiro: ¿dónde colocar una herencia?
Para quienes decidan invertir una parte, la elección dependerá principalmente del objetivo, horizonte de tiempo y nivel de riesgo que estén dispuestos a asumir.
Entre las alternativas mencionadas por Condusef se encuentran los valores gubernamentales, como CETES, BONDES y UDIBONOS.
Otra posibilidad son los fondos de inversión, que permiten distribuir recursos entre distintos instrumentos y encontrar alternativas para diferentes perfiles de riesgo.
El tercer camino planteado es fortalecer el ahorro para el retiro mediante un Plan Personal de Retiro (PPR) o aportaciones voluntarias a la cuenta individual de la AFORE.
La recomendación es informarse y comparar antes de tomar una decisión, además de considerar la diversificación de acuerdo con los objetivos y posibilidades de cada persona.
Antes de la herencia está el testamento
Para que una persona pueda establecer cómo quiere distribuir sus bienes y derechos después de su fallecimiento existe el testamento.
Septiembre es el Mes del Testamento en México, campaña durante la cual notarías ofrecen asesoría y descuentos para facilitar el trámite.
Condusef explica que no existe una tarifa nacional única, pues los costos dependen de cada entidad federativa y de los acuerdos establecidos con los Colegios de Notarios.
Durante la campaña, algunas notarías ofrecen descuentos de hasta 50% y el costo puede ubicarse aproximadamente entre 700 y 3,800 pesos, dependiendo de la entidad. También pueden existir tarifas preferenciales para adultos mayores y otros grupos.
¿Qué pasa con el patrimonio si una persona muere sin testamento?
Cuando alguien fallece sin haber elaborado este documento se considera que murió intestado.
En ese escenario, la distribución del patrimonio se determina conforme a la legislación aplicable mediante un procedimiento sucesorio.
Esto puede traducirse en más trámites y gastos, además de potenciales desacuerdos entre familiares.
La institución señala que el costo de elaborar un testamento puede ser considerablemente menor frente a los gastos económicos y emocionales que puede provocar posteriormente un juicio sucesorio.
De recibir dinero a construir patrimonio
Una herencia no garantiza por sí misma una mejora permanente de las finanzas personales. Su efecto dependerá de cómo se administren los recursos después de recibirlos. Reducir deuda, crear liquidez para emergencias, fortalecer el retiro y posteriormente evaluar inversiones permite vincular ese patrimonio con objetivos concretos. La recomendación central de Condusef es evitar decisiones precipitadas: no existe obligación de invertir todo, hacerlo inmediatamente ni concentrarlo en un solo instrumento.
