La expansión de los pagos digitales en México está generando nuevos desafíos operativos para las empresas. Durante 2025 se realizaron aproximadamente 4 mil 207 millones de pagos con tarjeta en comercios físicos y electrónicos, de los cuales 29% correspondió al comercio electrónico, de acuerdo con cifras de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), elaboradas con información del Banco de México.
El crecimiento de los canales de venta implica que los negocios deben administrar transacciones provenientes de terminales bancarias, tiendas en línea, suscripciones y otros mecanismos de cobro. Cuando estas operaciones se gestionan mediante sistemas independientes, las compañías enfrentan mayores dificultades para conciliar ingresos, identificar movimientos y mantener información financiera actualizada.
De acuerdo con Fiserv, empresa especializada en tecnología financiera y procesamiento de pagos, integrar los diferentes canales de cobro con los sistemas administrativos permite reducir tareas manuales, concentrar información y facilitar el seguimiento de las ventas.
El desafío adquiere relevancia ante los resultados del 2026 Voice of the Merchant Study, elaborado por Oliver Wyman y Merchant Advisory Group, que identificó que 34% del tiempo de los equipos de las empresas participantes se destina a gestionar operaciones relacionadas con pagos, incluidos procesos administrativos, prevención de fraude y contracargos.
Pagos con tarjeta en México: 29% de las operaciones corresponde al comercio electrónico
La digitalización del consumo está modificando la manera en que las empresas reciben y administran sus ingresos.
Durante 2025, los pagos con tarjeta en comercios tradicionales y electrónicos alcanzaron aproximadamente 4 mil 207 millones de operaciones, según los datos de Condusef citados por Fiserv.
De ese total, el 29% se realizó en comercios electrónicos, mientras que el 71% restante correspondió a establecimientos tradicionales.
| Indicador | Resultado de 2025 |
|---|---|
| Pagos con tarjeta en comercios físicos y electrónicos | 4,207 millones |
| Participación del comercio electrónico | 29% |
| Participación de comercios tradicionales | 71% |
Fuente: Condusef, con información del Banco de México, cifras retomadas por Fiserv.
La información refleja la importancia que han adquirido las transacciones digitales dentro de los pagos con tarjeta en el país.
Para los negocios que operan tanto en establecimientos físicos como en plataformas digitales, las ventas realizadas mediante ambos canales deben incorporarse posteriormente a sus registros financieros y procesos de conciliación.
La complejidad aumenta cuando una empresa también recibe pagos recurrentes, opera distintas sucursales o incorpora nuevas modalidades de venta.
Empresas destinan 34% de su tiempo a administrar operaciones de pago
La gestión de transacciones representa una carga operativa para los equipos responsables de administrar los pagos.
El 2026 Voice of the Merchant Study, elaborado por Oliver Wyman y Merchant Advisory Group, analizó la experiencia de más de 40 grandes comercios de sectores como retail, restaurantes, viajes, telecomunicaciones y comercio electrónico.
El estudio encontró que 34% del tiempo de los equipos participantes se destina a actividades relacionadas con la gestión de pagos, entre ellas la incorporación de servicios, la elaboración de reportes, la atención del fraude y la administración de contracargos.
Como referencia, en 2024 los encuestados consideraban que estas tareas deberían ocupar alrededor de 21% de su tiempo.
| Indicador del estudio | Porcentaje |
|---|---|
| Tiempo dedicado a gestionar operaciones de pago en 2026 | 34% |
| Tiempo que los participantes consideraban adecuado en 2024 | 21% |
| Diferencia entre ambos indicadores | 13 puntos porcentuales |
Fuente: 2026 Voice of the Merchant Study, Oliver Wyman y Merchant Advisory Group. Los indicadores corresponden a mediciones y referencias distintas.
Los resultados permiten dimensionar el peso que pueden adquirir las actividades administrativas asociadas con el procesamiento de transacciones.
Sin embargo, las cifras corresponden a la muestra de grandes comercios participantes y no representan necesariamente el comportamiento de todas las empresas mexicanas.
¿Por qué tener diferentes sistemas de pago complica la operación empresarial?
La incorporación de nuevas formas de cobro puede facilitar las ventas, pero también generar dificultades cuando los sistemas no comparten información.
Por ejemplo, un establecimiento puede recibir pagos mediante terminales bancarias, mientras que su tienda en línea utiliza otra plataforma y sus servicios de suscripción se administran desde un sistema independiente.
En ese escenario, el equipo financiero debe identificar las transacciones realizadas en cada canal y relacionarlas con los registros comerciales correspondientes.
Las diferencias entre plataformas pueden incrementar las tareas de conciliación y dificultar la consulta de información consolidada.
Sergio Villarruel, vicepresidente y director general de Fiserv México, considera que las empresas necesitan avanzar hacia una mayor conexión entre sus herramientas de cobro y sus sistemas administrativos.
“El siguiente paso para los negocios, a la par que integran más medios de pago en diferentes canales, es conectarlos con las herramientas que utilizan para administrar sus ventas e ingresos”.
El directivo explicó que esta integración busca hacer más eficientes las operaciones y ofrecer experiencias de pago con menos dificultades para los consumidores.
Conciliación de pagos: cómo integrar terminales, comercio electrónico y suscripciones
Uno de los principales beneficios de conectar los canales de cobro consiste en facilitar la conciliación de pagos, proceso mediante el cual una empresa verifica que las transacciones realizadas correspondan con sus registros de ventas e ingresos.
Fiserv explica que una terminal bancaria conectada con el sistema de caja puede relacionar automáticamente el cobro con la venta desde el momento en que ocurre.
De manera similar, las plataformas de comercio electrónico y los sistemas de cargos recurrentes pueden intercambiar información con las herramientas financieras y administrativas.
Estas conexiones pueden realizarse mediante integraciones tecnológicas e interfaces de programación de aplicaciones (API), que permiten compartir datos entre diferentes sistemas.
La centralización de la información facilita que las empresas consulten sus operaciones sin depender exclusivamente de registros separados.
¿Qué beneficios puede ofrecer la integración de pagos?
Para las empresas que reciben ingresos desde diferentes canales, conectar los sistemas de cobro puede contribuir a mejorar varios procesos:
- Reducir conciliaciones manuales: relacionar las ventas con los pagos registrados en cada plataforma.
- Concentrar información financiera: consultar transacciones provenientes de distintos canales.
- Facilitar la identificación de operaciones: dar seguimiento a los cobros y sus registros administrativos.
- Mejorar la visibilidad de los ingresos: disponer de información más organizada para evaluar las ventas.
- Incorporar nuevos canales comerciales: ampliar las opciones de cobro sin crear necesariamente un sistema administrativo independiente para cada una.
Estas ventajas dependen de las características de las plataformas utilizadas y de su capacidad para intercambiar información.
La integración tecnológica también requiere mantener controles adecuados para proteger los datos financieros y supervisar las operaciones.
Pagos recurrentes y comercio electrónico exigen infraestructura flexible
La diversificación de los modelos de negocio también está modificando las necesidades de procesamiento de pagos.
Una tienda física, un restaurante y una empresa que ofrece suscripciones pueden recibir ingresos mediante mecanismos diferentes.
Mientras un establecimiento comercial puede concentrar sus operaciones en terminales bancarias, una plataforma digital necesita procesar compras en línea y un servicio de suscripción requiere administrar cargos periódicos.
Para Fiserv, estas diferencias deben reflejarse en la infraestructura tecnológica de cada organización.
“Una tienda, un restaurante o una empresa que trabaja con suscripciones parten de operaciones diferentes y eso tiene que reflejarse en la tecnología que utilizan”, señaló Sergio Villarruel.
El directivo agregó que integrar las capacidades necesarias para cada negocio permite incorporar nuevas formas de venta sin establecer procesos administrativos separados cada vez que se añade un punto de cobro.
La flexibilidad de los sistemas resulta especialmente relevante para compañías que buscan expandirse mediante nuevas sucursales, plataformas digitales o servicios de entrega a domicilio.
La integración de pagos también influye en la administración financiera
La conexión entre los sistemas de cobro y las herramientas administrativas tiene implicaciones que van más allá de la experiencia del consumidor.
Cuando una empresa dispone de información consolidada sobre sus transacciones, puede facilitar el seguimiento de ingresos y la revisión de sus registros comerciales.
Esto resulta relevante para las áreas de finanzas, contabilidad y administración, que necesitan identificar las operaciones realizadas y verificar su correspondencia con los movimientos de pago.
La integración también puede reducir la dependencia de tareas manuales para recopilar información de diferentes plataformas.
Desde una perspectiva empresarial, estas capacidades pueden contribuir a que los equipos destinen menos tiempo a localizar operaciones y más recursos al análisis de sus resultados comerciales.
No obstante, la incorporación de tecnología debe considerar los costos de implementación, mantenimiento y adaptación de los sistemas existentes.
Digitalización de pagos: el desafío será conectar las ventas con la información financiera
El volumen de pagos con tarjeta registrado en México durante 2025 refleja la importancia de contar con infraestructura capaz de atender operaciones tanto presenciales como digitales.
Para los negocios, ofrecer más métodos de cobro representa solo una parte del proceso. También es necesario administrar la información que genera cada transacción y relacionarla con los ingresos registrados.
Los resultados del estudio de Oliver Wyman y Merchant Advisory Group muestran que la gestión de pagos puede consumir una proporción considerable del tiempo de los equipos responsables.
En este contexto, la integración de terminales, comercio electrónico, pagos recurrentes y sistemas administrativos puede convertirse en una herramienta para mejorar la eficiencia operativa de las empresas.
El reto para los negocios mexicanos será desarrollar estructuras tecnológicas que permitan ampliar sus canales de venta sin multiplicar los procesos de conciliación y administración.
La capacidad de conectar pagos e información financiera será relevante para mantener el control de las operaciones conforme las empresas incorporen nuevas formas de comercialización.
